Los errores en su informe de crédito son más frecuentes de lo que imagina, y podrían estarle saliendo muy caros

Hoy en día, los informes de crédito se han convertido en una parte fundamental de la vida. Ya sea que esté solicitando una hipoteca, alquilando un apartamento, buscando empleo o incluso contratando servicios públicos, alguien está revisando su historial crediticio. Más allá de simplemente pedir dinero prestado, su perfil de crédito funciona hoy en día como un pasaporte para participar plenamente en la vida económica moderna.

Sin embargo, esta dependencia generalizada también convierte a los informes de crédito en algo extremadamente peligroso cuando contienen errores. A diferencia de simples errores administrativos en sistemas aislados, las inexactitudes en los informes de crédito tienen el poder de bloquear oportunidades cruciales, arruinar carreras y dañar reputaciones de la noche a la mañana.

Dado lo profundamente integrados que están los informes de crédito en la vida cotidiana, las consecuencias nunca han sido tan graves. Un error en su informe no es una simple molestia: puede afectar su vivienda, empleo, el costo de su seguro y su futuro financiero. Por eso, en Consumer Attorneys luchamos para corregir los errores en los informes de crédito y responsabilizar a las agencias de informes crediticios (CRAs) y a los proveedores de información conforme a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA).

Comprender los distintos tipos de errores en los informes de crédito es clave para proteger su bienestar financiero. A continuación, describimos tres de los errores más comunes que manejamos:

Información inexacta: Cuando los datos son simplemente incorrectos

La información inexacta es el tipo de error más común en los informes de crédito. Esto sucede cuando los datos reportados sobre usted son incorrectos o están desactualizados. Algunos ejemplos incluyen:

• Deudas ya pagadas que se reportan como pendientes
• Saldos incorrectos en cuentas
• Estados de cuenta erróneos (por ejemplo, una cuenta cerrada que aparece como abierta)
• Registros duplicados de la misma deuda
• Pagos atrasados mal reportados

Estas inexactitudes no solo perjudican su puntaje crediticio, sino que también pueden impedirle acceder a necesidades básicas como préstamos, alquileres, seguros e incluso empleos.

De hecho, un estudio de Consumer Reports de 2021 reveló que el 34 % de los consumidores que revisaron su informe de crédito encontraron al menos un error. A pesar de lo crucial que es la precisión crediticia, corregir estos errores suele ser un proceso frustrante y lento, especialmente cuando los consumidores deben tratar con agencias poco receptivas o proveedores de información que se niegan a corregir.

Además, estudios indican que solo alrededor del 20 % de las disputas presentadas por los consumidores resultan en una corrección significativa. Muchas agencias de informes crediticios dependen en gran medida de sistemas automatizados como “e-OSCAR”, que a menudo evitan una investigación real, dejando a los consumidores con errores sin resolver.

En enero de 2025, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) impuso una multa de 15 millones de dólares a Equifax por el mal manejo de disputas en los informes de crédito. La CFPB determinó que Equifax ignoró documentos y pruebas proporcionados por los consumidores, permitió que errores reaparecieran en los informes y utilizó software defectuoso, todo lo cual contribuyó a puntajes crediticios inexactos. El acuerdo incluye un pago de 15 millones al fondo de compensación de víctimas de la CFPB y obliga a Equifax a mejorar sus procesos de resolución de disputas.
 

Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), usted tiene derecho a contar con un informe de crédito justo y preciso. Si una agencia de informes crediticios (CRA) o un proveedor de datos no investiga ni corrige una inexactitud que usted ha disputado, puede tener derecho a una compensación económica.

Identidad Mezclada: cuando el historial crediticio de otra persona lo perjudica

La identidad mezclada, también conocida como “expediente mezclado” (mixed file), ocurre cuando la información crediticia de dos o más personas se fusiona en un solo informe. Esto suele suceder por causas como:

• Nombres similares (por ejemplo, John A. Smith y John B. Smith)
• Direcciones compartidas
• Errores de transposición en números del Seguro Social

Los casos de identidad mezclada son especialmente perjudiciales, ya que pueden causar daños graves y duraderos. Usted podría encontrar en su informe cuentas que nunca abrió, deudas vencidas que nunca contrajo o incluso bancarrotas que no le pertenecen.

Un informe publicado en 2015 por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) determinó que los archivos mezclados representaban una parte significativa de las disputas relacionadas con informes de crédito. Las agencias crediticias han reconocido históricamente que este tipo de errores son de los más difíciles de detectar y corregir sin intervención legal.

De manera preocupante, los estudios indican que los consumidores hispanos y afroamericanos son desproporcionadamente afectados por los errores de identidad mezclada, debido a patrones de nombres comunes y sesgos sistémicos en los algoritmos de coincidencia de datos.

Lamentablemente, cuando se detecta un archivo mezclado, las víctimas suelen pasar meses o incluso años tratando de limpiar su nombre, mientras su solvencia crediticia continúa injustamente afectada.

Si usted ha sido afectado por un error de identidad mezclada, la FCRA le otorga el derecho a disputar el error y buscar una solución legal. Nuestro equipo se encarga de que las agencias de crédito investiguen adecuadamente, separen la información mezclada y corrijan su expediente — o enfrenten las consecuencias legales si no lo hacen.

Notificación de Fallecido: cuando lo declaran muerto por error

Uno de los errores más devastadores que puede contener un informe de crédito es la “notificación de fallecido”. Esto ocurre cuando una agencia de informes crediticios o un acreedor marca erróneamente a una persona viva como fallecida.

Cuando esto sucede, sus cuentas de crédito activas pueden cerrarse de inmediato, dejándolo sin acceso a tarjetas de crédito, préstamos, alquiler de vivienda o incluso la posibilidad de pasar verificaciones de antecedentes laborales. Lo más alarmante es que, una vez que su expediente crediticio está marcado como “fallecido”, muchos sistemas automatizados dejan de actualizar su información, lo que lleva a un deterioro acelerado de su perfil crediticio.

Estas notificaciones equivocadas suelen surgir por errores en la coincidencia de datos entre la Administración del Seguro Social y las agencias de crédito, o por fallos administrativos de los acreedores.

• Según un informe de la Oficina del Inspector General (OIG) de 2013, aproximadamente 9,000 personas vivas eran marcadas erróneamente como fallecidas cada año por la Administración del Seguro Social.
• Estos errores muchas veces se propagan al sistema de informes de crédito, afectando a las víctimas durante años.

Lamentablemente, cuando los consumidores intentan corregir estos errores, se enfrentan con frecuencia a una burocracia excesiva y falta de respuesta. Las agencias de crédito, en ocasiones, exigen pruebas absurdas, como declaraciones notarizadas en persona, incluso después de haber recibido identificaciones oficiales y evidencia de actividad crediticia actual.

En Consumer Attorneys, tomamos estos casos con total seriedad. Ser declarado muerto por error no es solo una molestia — es una violación de sus derechos legales, y sabemos cómo luchar de forma agresiva para obtener compensación y lograr correcciones permanentes.

Por qué ocurren estos errores

Aunque se les confía la gestión de miles de millones de datos sobre los consumidores estadounidenses, las agencias de informes crediticios (CRAs) no son infalibles. Los errores suelen deberse a:

• Sistemas automatizados y algoritmos de coincidencia que priorizan la velocidad sobre la precisión.
• Errores humanos en la introducción de datos.
• Procesos inadecuados de investigación de disputas.
• Falta de corrección de errores después de disputas legítimas presentadas por los consumidores.

Dado el volumen de información que procesan las CRAs, los errores son estadísticamente inevitables. Sin embargo, esto no justifica la negligencia. Conforme a la FCRA, las agencias de informes crediticios están obligadas a mantener procedimientos razonables para garantizar la máxima precisión posible. Cuando no lo hacen, los consumidores tienen derecho a tomar acciones legales.

En septiembre de 2024, Equifax fue objeto de una demanda colectiva en la que se alegó que la empresa violó la FCRA al no llevar a cabo investigaciones adecuadas sobre las disputas presentadas por los consumidores. La demanda sostiene que Equifax no investigó correctamente las disputas, ignoró las pruebas proporcionadas por los consumidores y permitió que las inexactitudes permanecieran en los informes de crédito, afectando así la solvencia de los afectados. Los demandantes argumentan que los procesos inadecuados de resolución de disputas de Equifax causaron daños financieros y reputacionales a las personas perjudicadas.

Esta acción legal resalta la importancia fundamental de que las agencias de informes crediticios cumplan estrictamente con los requisitos establecidos por la FCRA, especialmente en lo relacionado con la investigación y corrección de la información disputada. Los consumidores dependen de informes de crédito precisos para acceder a vivienda, empleo y servicios financieros, por lo que la integridad de estos informes es esencial.

Críticas al sistema de puntuación crediticia en los Estados Unidos

• Disputas más frecuentes en comunidades minoritarias: Según un informe publicado en 2021 por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los consumidores que viven en vecindarios predominantemente afroamericanos tienen más del doble de probabilidades de disputar errores en sus informes de crédito en comparación con quienes residen en zonas mayoritariamente blancas. Los residentes de áreas con mayoría hispana también muestran una frecuencia notablemente más alta en este tipo de disputas.
• Errores comunes en los informes crediticios: Una encuesta realizada por Consumer Reports indicó que el 26 % de los adultos afroamericanos que revisaron su historial crediticio detectaron al menos un error, mientras que en el caso de los adultos hispanos este porcentaje fue del 14 %
• Brechas en deudas médicas: La CFPB también señaló que el 28 % de los consumidores afroamericanos y el 22 % de los hispanos tienen deudas médicas reflejadas en sus informes de crédito, frente al 17 % entre los consumidores blancos.
• Puntajes crediticios más bajos en minorías: Varios estudios han evidenciado que las personas de origen afroamericano e hispano suelen tener puntajes crediticios inferiores respecto a los consumidores blancos, una tendencia persistente en el sistema financiero.

Estas diferencias reflejan fallas estructurales dentro del sistema de informes de crédito, que impactan de manera desigual a las comunidades minoritarias y dificultan su acceso a recursos esenciales como financiamiento, vivienda y empleo. (Fuente: Wikipedia)

Sus derechos bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le otorga protecciones sólidas, entre ellas el derecho a:

• Acceder gratuitamente a sus informes de crédito una vez al año a través de AnnualCreditReport.com.
• Disputar información inexacta, incompleta o que no pueda ser verificada.
• Exigir que las agencias de informes crediticios (CRAs) lleven a cabo una investigación razonable dentro de un plazo de 30 días.
• Demandar a las CRAs, a los proveedores de información, o a ambos, por no corregir errores, y recuperar daños legales o reales, honorarios de abogados y, en algunos casos, daños punitivos.

Corregir errores en su informe de crédito no es simplemente rectificar un dato: es proteger su seguridad financiera, asegurar su acceso al crédito y la vivienda, y preservar su dignidad personal.

Aunque los consumidores pueden disputar errores por cuenta propia, hacerlo sin asesoría legal con frecuencia resulta en investigaciones incompletas y errores que no se corrigen. Peor aún, las disputas directas rara vez conducen a una compensación por los daños ocasionados. Las agencias de crédito suelen tomar el caso con mayor seriedad cuando interviene un abogado — y con nuestra representación, usted no solo tiene más posibilidades de corregir el error, sino también de obtener la indemnización que por ley le corresponde.

Cómo puede ayudar Consumer Attorneys

Cuando se trata de corregir errores en su informe de crédito, actuar con rapidez es fundamental — y la experiencia marca la diferencia. Es crucial preservar evidencia, redactar disputas bien fundamentadas y aplicar una estrategia legal efectiva para proteger sus derechos. Ahí es donde entra Consumer Attorneys.

Nuestro bufete está especializado en representar a personas afectadas por errores en sus informes crediticios. Brindamos:

• Revisión integral del historial de crédito: Examinamos cuidadosamente sus informes para detectar inexactitudes, archivos mezcladoss (mixed files) y notificaciones erróneas de fallecido.
• Preparación estratégica de disputas: Elaboramos cartas de disputa sólidas, respaldadas con pruebas, dirigidas a responsabilizar tanto a las agencias de crédito como a los proveedores de información.
• Acción legal decidida: Si el proceso de disputa no soluciona el problema, tomamos medidas legales sin dudarlo. Demandamos a las agencias o entidades negligentes para hacer valer sus derechos y obtener la compensación que merece.

Además, trabajamos bajo las disposiciones de la FCRA sobre honorarios legales, lo que significa que luchamos para que las empresas que violaron sus derechos paguen sus costos legales — no usted.

No permita que un error en su informe de crédito determine su futuro. Comuníquese con Consumer Attorneys hoy mismo para una consulta gratuita y permítanos ayudarle a corregir su historial, proteger sus derechos y recuperar la libertad financiera que se merece.